Огромный риск для заемщиков - ипотечный кредит в иностранной валюте.

В прошлом году в США начался кризис на ипотеку, что едва не привело к рушению международного финансового рынка. Но в тоже время участники ипотечного российского рынка заявили, что на наш рынок это никак не отразится. Потому как российская банковская система слабо объединена с мировой банковской системой. Но к окончанию прошлого года российские банки повысили требования к желающим взять ипотеку. И позже они же подняли ставки на кредит примерно на 1-2%. IFC – это финансовая международная корпорация, которая входит в состав Всемирного банка. Для того чтобы развивать российские рынки жилищной ипотеки кредитов, повысить их инвестиционную привлекательность и качество, также улучшить ипотеку для отечественного заемщика – в 2005 году IFC заявило о начале проекта о развитии первичного рынка кредитов ипотеки в России. Еще IFC организовала группу «СУПЕР» - это стандарты унификация первичного рынка. Данная группа объединила больше 80 организаций ипотечного рынка России. Сейчас существует два направления, по которым ведется работа в группе. Это стандартизация документов и разработка инициатив законодательства. Данные направления применяют, когда заключают ипотечные сделки. Как сейчас влияет ипотечный кризис в Америке на наш ипотечный рынок? По мнению аналитиков на сегодняшний день Американский кризис оказывает влияние в четырех направлениях. Первое, у организаций и банков, занимающихся рефинансированием, пропала возможность отпускать во внешний рынок инструменты рефинансирования ипотечных кредитов. Второе отечественные банки, которые занимаются ипотекой, чтобы уменьшить объемы выдаваемых кредитов на недвижимость, усложнили условия для желающих взять кредит, повысили процентную ставку. Третье - наша ипотека очень далека от ипотеки Америки. Четвертое на данный момент нет возможности быстро нарастить ипотечный портфель, чтобы позже его продать. И такой вариант как успешная секьюритизация сейчас не рассматривается. Поэтому банки начали задумываться, что делать и где им брать деньги. Легко и просто поменять ипотечные продукты, также не сложно поменять правила андеррайтинга. Но в тоже время создать устойчивую бизнес-модель сложно и она требует многих затрат как временных так и трудовых. Как разовьется ипотечный рынок в России за 2008 год? По итогам прошлого года, и по сравнению с 2006 годом, количество выданных кредитов на любые потребности было больше, а денежных кредитов было еще больше. По мнению аналитиков, ипотечные кредиты в этом году возрастут на 20-30%. Но в тоже время, если сравнивать 2004-2006 гг. из-за более либеральной процедуры андеррайтинга общее количество кредитов увеличивалось в разы. На данный момент банки создали такие условия кредитования: более высокий первоначальный взнос, более придирчиво отбирают заемщиков, больше требований к заемщикам. В связи с этим вряд ли на много повысятся количества ипотечных кредитов. Ипотека – это очень выгодный бизнес для банков. Ипотека на долгие годы связывает банк и заемщика. Заполучив клиента, банк имеет возможность располагать клиентом на основе банковских карточек, по вкладам, по кредитам на авто, говоря другими словами, банк может предлагать клиентам все свои услуги, которые очень для него выгодны. Есть ли перспектива для российского рынка выдавать ипотечные кредиты в иностранной валюте, например в швейцарских франках или японских иенах? По мнению аналитиков, валютные кредиты дело плохое ведь от валютных рисков никто не застрахован. Понизить их ипотечным заемщикам получится только в том случае, если заемщик будет получать зарплату в такой же валюте, которой оплачивает кредит. В итоге и для банка это не будет прибыльным бизнесом, потому что кредитный риск возрастает. Как поступать банку в том случае если заемщик прекратит оплачивать кредит из-за колебания курса валют? В настоящее время франки и иены хуже по сравнению с евро и долларами. Поскольку с нашей экономикой найти работу, оплачиваемую евро и долларами еще возможно, а вот чтобы работа оплачивалась швейцарскими франками или иенами почти невозможно. На данный момент ставки, на кредит в евро или долларах намного меньше, в отличии кредитования в рублях. Но в тоже время кредит ипотеки это на 10-15 лет и не меньше. И что делать в том случае если доллар с 23 рублей повысится до 30 руб. или даже 40 руб.? Дорого обойдется заемщику желание в кратковременном выигрыше. Насколько российские граждане осведомлены в финансовых вопросах о банковских кредитах на приобретения недвижимости, по сравнению с гражданами Северной Америки или Западной Европы? Пот мнению аналитиков рядовые российские заемщики такие же финансово безграмотны, как и везде. Совсем иное дело в обыденном смысле слова «кредит» и «ипотека» это представление о долгом времени сплачивании кредита и связанных с ним вопросам, все это больше привычно и понятно для США и Западной Европы. Ну а что же такое аннуитет, откуда он появился, и что означает риск при кредитовании ипотеки? Во всем этом разбираются только специалисты, а обычным обывателям это плохо знакомо как в США, так и в России. Развитие финансовых рынков на западе выше, в связи, с чем и сотрудники работают качественней, автоматизация, эффективность работы, ипотечные объемы, качество работы – на западе уровень всего этого больше. В тоже время финансовая грамотность намного лучше у нас, чем на западе, поскольку в России очень маленький уровень автоматизации ипотечных кредитов. И практически все операции производят вручную. В настоящее время следует также работать над усовершенствованием законодательства на вторичном ипотечном рынке. За последнее время сделки совершенные с российской секьюритизацией было проведено очень мало. Но ошибки во время проведения данных сделок уже имеются, например, о раскрытие сведений секьюритизионном инструменте на рынках запада. И на последок было бы хорошо, если в российских банках появятся механизмы банкротства заемщиков ипотеки и escrow-счеты.